Проверяем страховку для горных лыж перед активной поездкой в горы

Стандартный туристический полис часто не покрывает травму на лыжах. Горные лыжи и сноуборд во многих полисах считаются активным или опасным видом отдыха, и если эта опция не включена, страховая может отказать в оплате. Узнают об этом обычно в травмпункте, с рукой в лангете. Поэтому перед поездкой в горы полис нужно открыть и прочитать. Не рекламную страницу, а сами правила страхования, те пункты, где перечислено, что покрывается и что нет.

Мы не страховой агент и не советуем конкретные компании. Но на склонах Красной Поляны достаточно ситуаций, когда человек был уверен, что застрахован, а оказалось иначе. Пунктов, на которые мы смотрим в первую очередь, пять. И это взгляд инструкторов, которые видели, как всё происходит на склоне после падения. Юридических тонкостей мы не знаем, их лучше уточнять у самой страховой.

Активный отдых в полисе

Первое и главное. В полисе должно быть прямо написано, что покрывается катание на горных лыжах и сноуборде. Иногда это называется «активный отдых», иногда «зимние виды спорта», иногда «опасные виды деятельности». Названия разные, смысл один.

Бывает и хитрее. Полис покрывает «любительское катание», а про занятия с инструктором молчит. Или покрыты лыжи, а сноуборд вынесен отдельной строкой. Поэтому ищите в тексте полиса оба слова, и лыжи, и сноуборд.

Как проверить. Откройте правила страхования и найдите раздел исключений. Там перечислено, что не покрывается. Если горные лыжи в исключениях и нет специальной опции, травма на склоне не покрыта. Если опция есть, проверьте, что она включена именно в ваш полис, а не просто существует в правилах.

Ещё одна ловушка — страховка к банковской карте. Многие думают, что раз у карты есть страховка путешественника, этого хватит. Иногда хватает. Иногда эта страховка только для поездок за границу, а Красная Поляна — внутренний туризм. Иногда активный отдых в ней не входит. Проверьте условия на сайте банка, не полагайтесь на память.

Отдельная история — полис ОМС. Он работает по всей России, и в экстренной ситуации помощь окажут. Но для платной клиники, для эвакуации со склона и для многих процедур он не подходит. Путешествовать только с ОМС можно, но надо понимать, что часть расходов останется на вас.

Эвакуация со склона

Если на склоне случилась травма, до медпункта нужно добраться. Со сломанной ногой сам не спустишься. Спускает патруль: на санях, иногда на снегоходе. На разных курортах эвакуация устроена по-разному, и где-то она может быть платной.

Что проверить в полисе. Есть ли пункт про эвакуацию или транспортировку с места происшествия. Покрывается ли она на склоне, а не только перевозка в больницу. Есть ли ограничения по месту: например, только с размеченных трасс.

Как вызвать патруль и что делать до его приезда, мы подробно разбирали в статье про вызов помощи на склоне. Главное из неё: номер экстренной службы курорта должен быть в телефоне заранее, до первого подъёма. Искать его в интернете с травмой на холоде — худший момент для поиска.

И ещё. Сохраняйте все документы: справку из медпункта, чеки, выписки. Без них страховая не вернёт деньги, даже если случай страховой. Фотографируйте всё на телефон сразу, пока бумаги не промокли в кармане куртки.

Что мы видим на практике. Человек упал, повредил колено, патруль спустил его вниз, в медпункте наложили шину. Всё быстро и профессионально. А потом начинается вопрос оплаты: кто платит за спуск, за снимок, за шину, за дорогу в больницу внизу. Если полис правильный, этими вопросами занимается страховая. Если нет — вы сами, с больной ногой и испорченным отпуском.

Лимит и франшиза

Лимит — это максимальная сумма, которую страховая заплатит по случаю. Франшиза — та часть расходов, которую вы оплачиваете сами, а страховая покрывает остальное.

С лимитом всё просто: чем он выше, тем спокойнее. Серьёзная травма со сложной операцией стоит дорого, и маленький лимит закончится на первых процедурах. Смотрите на лимит на медицинские расходы, а не на общую сумму полиса, где могут быть сложены разные риски.

Франшиза коварнее. Полис с франшизой дешевле, и это кажется выгодным. Но если франшиза большая, мелкие травмы, растяжения, ушибы, наложение гипса, вы оплатите полностью сами. А на склоне чаще всего случаются именно такие травмы. Кто-то сочтёт это переплатой, но для горнолыжной поездки мы бы брали полис без франшизы или с минимальной.

Ещё один пункт — порядок оплаты. Бывает, что страховая платит клинике напрямую. Бывает, что вы платите сами, а потом собираете документы и ждёте возврата. Второй вариант требует денег на карте прямо в момент травмы. Узнайте заранее, как устроено в вашем полисе. И сохраните в телефоне номер страховой, по которому надо звонить при наступлении случая. Во многих полисах есть условие: сначала позвонить им, потом идти к врачу. Если пропустить звонок, возмещение могут урезать.

Катание вне трасс

Многие полисы покрывают катание только на размеченных и подготовленных трассах. Если травма случилась вне трассы, в целине, в лесу между трассами, страховая может отказать.

Если вы только учитесь, это не так важно: новички не уходят с трасс. Но если вы уверенно катаетесь и собираетесь попробовать фрирайд, нужен полис, где катание вне трасс покрывается отдельно. Часто это отдельная опция или даже отдельный тип полиса.

Для фрирайда есть ещё два момента. Выход вне трасс — с гидом и с лавинным снаряжением. И в полисе иногда есть условие про лавинную опасность или про закрытые зоны: если вы вышли в зону, закрытую патрулём, страховка не работает. Подробнее про страховку для фрирайда и парка у нас есть отдельная статья.

Сноупарк — похожая история. Прыжки и перила в некоторых полисах выделены отдельно. Если планируете парк, проверьте.

Считаем стоимость полиса

Во что обойдётся полис, заочно не скажет никто: стоимость зависит от компании, возраста, срока, лимита и опций. Порядок подсчёта при этом один.

Сначала определяем, что нужно. Кто едет, сколько дней, катание на трассах или ещё и вне трасс, нужен ли полис для детей. Потом сравниваем несколько предложений по одинаковым параметрам: одинаковый лимит, одинаковые опции, одинаковая франшиза. Только так цена становится сравнимой.

Дети. У детей свои тарифы, и детям полис нужен так же, как взрослым. Дети падают чаще, хотя травмы у них обычно легче.

Сроки. Полис на все дни поездки, включая дни без катания. Если вы решили покататься в последний день перед вылетом, а полис закончился накануне, случай не страховой.

И последнее. Покупайте полис дома, до вылета: у подъёмника бывает поздно. Некоторые полисы начинают действовать только через несколько дней после покупки. Уточните это при оформлении.

Едете к нам на занятия и сомневаетесь в своём полисе? Пришлите вопрос, подскажем, какие пункты открыть в первую очередь. Напишите нам, обсудим поездку целиком.