Страховка для фрирайда: проверяем, что реально покрывает ваш полис

Полис «на горные лыжи» у вас есть. Вы съезжаете с ратрака в целину в двадцати метрах от трассы, падаете, повреждаете колено. И выясняете, что страховая считает это катанием вне трасс, а оно в вашем полисе исключено мелким шрифтом на четвёртой странице. Такое случается чаще, чем хотелось бы.

Проверяем до поездки четыре вещи. Покрывает ли полис катание вне маркированных трасс. Нужна ли для этого отдельная опция и на каких условиях она действует. Входят ли в покрытие поиск и эвакуация, особенно вертолётом. И что написано в разделе исключений. Полис, который не проходит хотя бы одну проверку, для фрирайда не годится, даже если в названии есть слово «горнолыжный».

Мы инструкторы, а не страховщики. Конкретные компании не советуем, условия у них меняются. Здесь — вопросы, которые стоит задать полису, прежде чем уходить с трассы.

Что считается катанием вне трасс

Самое неприятное в этом вопросе — у каждой страховой своё определение. В одном договоре вне трасс — это всё, что за пределами маркированных и подготовленных склонов. В другом — только зоны, которые курорт объявил закрытыми. В третьем — любое катание по неутрамбованному снегу, даже внутри территории курорта.

Для вас разница огромная. Между двумя трассами часто лежит полоса целины, и туда заезжают все, кто хоть раз хотел попробовать пухляк. По первому определению это уже вне трасс. По второму — нет, пока курорт не закрыл участок.

Делаем так: открываем правила страхования, которые прилагаются к полису, и ищем определения. Обычно они в начале документа, в разделе терминов. Ищем слова «трасса», «маркированный склон», «вне трасс», «фрирайд», «внетрассовое катание». Если определения нет, звоним в страховую и просим письменный ответ, хотя бы в мессенджере или по почте.

Отдельно смотрим, как полис относится к катанию в зонах, которые курорт открывает для фрирайда. На некоторых горах есть такие участки, и катание там формально идёт по территории курорта. Покрывает ли это ваш полис, решает текст договора. Курорт за страховую ничего не обещает.

Отдельная опция для фрирайда и бэккантри

Многие страховые продают фрирайд отдельной опцией или отдельным полисом. Обычный горнолыжный полис покрывает трассы, а за катание вне их надо доплатить.

Что проверить в этой опции. Первое — на каких условиях она действует. Часто покрытие есть только при катании с сертифицированным гидом. Если вы уехали в целину сами, опция может не сработать. Второе — есть ли требования к снаряжению: лавинный датчик, лопата, щуп. Бывают договоры, где без них страховой случай не признают. Третье — есть ли ограничения по лавинной обстановке: катание при объявленной высокой опасности может быть исключено.

Бэккантри — подъём своими ногами на скитуре или сплитборде и спуск там, куда подъёмник не везёт, — в полисах часто стоит отдельно от фрирайда. Если планируете такое, уточните именно этот пункт. Одна опция может покрывать спуск рядом с подъёмниками и не покрывать подъём пешком.

Скажем то, с чем не все согласятся: если полис покрывает фрирайд только с гидом, считайте это подсказкой. Первые выезды в целину без человека, который знает гору, лавинную обстановку и пути выхода, — плохая идея вне зависимости от страховки. Про это есть наш чек-лист первого фрирайда.

Эвакуация и поиск: что покрывается

Самая дорогая часть. Травма на трассе — это спасатели курорта, санки, медпункт. Травма в целине — это поиск, иногда вертолёт, транспортировка в больницу. Разница в стоимости может быть в разы.

Что смотрим в полисе. Есть ли в покрытии поисково-спасательные работы. Это отдельная строка, и её часто нет в базовых полисах. Есть ли медицинская эвакуация и транспортировка до больницы. Покрывается ли вертолёт или только наземный транспорт. И какой лимит на эти расходы.

Отдельно проверьте, кто решает, нужен ли вертолёт. В некоторых договорах эвакуацию оплачивают, только если её согласовала сервисная служба страховой. Когда человек лежит в целине с травмой, согласования занимают время, и об этом лучше знать заранее, чем узнать на склоне.

Лимит — отдельная тема. Сумма страхования на всё может выглядеть солидно, а на эвакуацию внутри неё выделен отдельный подлимит, намного меньше. Ищите в договоре таблицу или перечень лимитов по рискам.

И проверьте, как действовать при страховом случае. Большинство страховых требуют сначала позвонить в их сервисную службу и только потом ехать в больницу. Номер этой службы должен быть в телефоне и на бумаге в кармане куртки. На морозе телефон может сесть, а бумага останется.

Как читать исключения в полисе

Раздел исключений — самый важный в договоре и самый скучный. Читать его надо целиком, с карандашом.

Что там обычно встречается. Катание в зонах, закрытых курортом. Катание при объявленной лавинной опасности определённого уровня. Прыжки, трюки, соревнования. Состояние опьянения. Нарушение правил курорта. Ограничение по высоте над уровнем моря. Катание без обязательного снаряжения.

Каждое исключение прикладывайте к своему плану. Если собираетесь в парк — ищите про прыжки. Если планируете целину весной, когда лавинная опасность часто выше, — ищите про лавины. Если едете в горы, где верх выше какой-то отметки, — ищите про высоту.

Пункт про закрытые зоны нужно понимать буквально. Если курорт закрыл участок из-за лавинной опасности или работ, а вы туда уехали, почти любой полис от вас откажется. Об этом мы подробно писали в статье лавинные работы и закрытый верх.

Непонятные формулировки не толкуйте в свою пользу. Спросите письменно. Ответ оператора по телефону ничего не стоит в споре, письмо стоит.

Когда покупать страховку

До поездки. Не в аэропорту, не в первый вечер в отеле, а за несколько дней, чтобы спокойно прочитать договор и задать вопросы.

У части полисов действие начинается через день-другой после покупки (срок пишут в договоре). Если купили утром и поехали в целину в тот же день, можете оказаться без покрытия. Проверьте дату и время начала действия.

Считайте дни с запасом. Если поездка может продлиться, полис на день больше лучше, чем на день меньше. Продлевать страховку в горах, когда уже что-то случилось, не получится.

Перед выездом соберите в телефоне и на бумаге короткий набор:

• номер полиса и дату начала действия;
• телефон сервисной службы страховой, круглосуточный;
• скриншот страницы с опцией фрирайда и лимитами;
• телефон спасательной службы курорта, где катаетесь.

Бумагу кладём во внутренний карман куртки, туда же, где ски-пасс. Если что-то случится, искать это в почте на холоде одной рукой будет некогда. И скажите хотя бы одному человеку в компании, где лежит эта бумага.

Один полис на всю поездку удобнее, чем покупка на каждый день. Но если вы катаетесь по трассам, а фрирайд планируете на один-два дня, иногда выгоднее взять базовый полис на всё время и отдельную опцию на эти дни. Сравните оба варианта.

Больше про страховку для фрирайда и парка — в разборе страховка для фрирайда и парка. А если хотите первые выезды в целину с инструктором, который знает гору и её безопасные линии, посмотрите занятия фрирайдом и напишите нам.